更多保护投保人、被保险人和受益人利益
■ 本报记者 杨桂英
新《保险法》将于10月1日正式实施，社会各界对于这部新法即将带来的改变充满好奇和期待。“新旧《保险法》如何承接？保险消费者权益究竟有哪些变化？保险纠纷的裁判标准是否有所变动？既有保单是否需要重新修改或补充……”一系列新问题的出现使得新《保险法》成为热议的焦点话题。日前，记者从资阳市保险行业协会了解到，各保险公司已为新法的实施做好了充分准备。
我市各保险公司不仅组织了所有干部职工认真学习新《保险法》，还组织开展了新《保险法》知识竞赛，全行业学习热情高涨，效果明显。针对新《保险法》的司法解释问题，保险公司还专门邀请了法院、司法部门的相关专家进行讲解，让保险干部和职工更透彻地了解新法。
认真阅读新版保险法后记者发现，与旧版相比，此次《保险法》“重大变脸”之后，在规则完善和制度设计上更加注重了对广大投保人、被保险人和受益人利益的保护。那么，具体都有哪些变化和亮点呢？
亮点一
增加了“不可抗辩条款”
新《保险法》第十六条：订立保险合同,保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的,投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务,足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除合同。
前款规定的合同解除权,自保险人知道有解除事由之日起,超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的,保险人不得解除合同；发生保险事故的,保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
解读：一直以来，对于我国广大投保人来说，都有一个很大的心结，那就是申请理赔之际，保险公司经常以投保当时“未如实告知”为由，拒绝理赔。除了一些投保者故意隐瞒身体健康等状况外，其实很多时候投保者都是因为并不了解规则而未能如实告知。 此次保险法修订，适时地添加了“不可抗辩条款”，这减轻了投保人告知义务的负担。尤其是对于长期人身保险合同项下的被保险人，这样的利益保护机制意义重大。
亮点二
免责条款要明确提示
新保险法第十七条：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款,保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示,并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人做出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
解读：曾有消费者抱怨，保险合同简直就是“天书”，一不小心就会错过一些重要内容。而且，投保者都是先填写具有法律效力的投保单，成功投保后才能拿到保险合同，对于合同中的内容等于是事后才能全部阅览，严重限制了投保者的知情权。
为此，新《保险法》要求保险人对合同应当履行说明义务，向投保人提供的投保单应当附格式条款，并对保险合同中免除其责任的条款应做出明确提示。这样一来，投保者等于事先能够完全获悉所有保险内容特别是除外责任。如果除外责任没有事先给投保者看到和解释，那部分条款就不能做数，这对于消费者一方很有意义。
亮点三
明确核保期间责任承担方
新《保险法》第十三条：投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。
依法成立的保险合同,自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。
解读：通常，如果一个人想要购买保险，那么就会向保险公司提出申请，也就是投保人填写投保单并签字，保险公司接到投保单后进行核保，核保通过后签发正式保单。但实际操作中，许多保险事故是在已经签了投保单，而正式保单尚未签发时发生的，在这一“空白期”，保险公司通常按行业惯例予以赔偿，但也有保险公司以合同未成立为由拒赔。到底，保险责任应该从什么时候开始？原法并没有明确的说明。
此次保险法则对保险合同成立时间与效力问题，作了明确规定，就能更好地保护投保者的利益，不至于引发理赔上的纠纷。
亮点四
着力解决“理赔难”问题
新《保险法》第二十二条至二十五条的规定，则对在理赔问题上，双方各自应尽的义务和权利作了详细的规定。
解读：“理赔难”一直是保险业屡遭诟病的话题，新《保险法》进一步明确和规范了理赔程序和时限，对于保险合同双方都可以有规范可依。
比如，被保险人索赔时，保险人认为被保险人等提供的有关索赔请求的证明和材料不完整的，应当“及时一次性书面”通知被保险人等补充提供。另一方面，保险人在收到索赔申请后，除另有约定外，应当在30日内做出核定，并应将核定结果书面通知被保险人或者受益人。
同时规定了，对属于保险责任的，保险公司在赔付协议达成后10天内支付赔款；对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起3天内发出拒赔通知书并说明理由。
亮点五
更多保护被保险人利益
新《保险法》第四十二条：受益人与被保险人在同一事件中死亡,且不能确定死亡先后顺序的,推定受益人死亡在先。
解读：被保险人与受益人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序时如何处理，原《保险法》没有规定。新《保险法》弥补了这方面的立法空白，规定受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先，被保险人死亡在后。
亮点六
财产合同可以转让
新《保险法》第四十九条：保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。
保险标的转让的,被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。
解读：长期以来，当保险标的发生转让时（例如二手车买卖），受让人能否享受原保险合同的保障，有着不同理解，一直存在争议。
为此，新保险法借鉴国外相关立法，将受让人继受取得保险合同的权利义务作为一般原则，明确规定：保险标的转移后，受让人承继被保险人的权利和义务，同时对被保险人设定通知义务。这个制度设计，逻辑清楚，平衡各方关系，尊重契约自由和特别法规定，也减少了社会成本。